Als je meerdere leningen hebt lopen (een lening voor je auto, een wasmachine op afbetaling, krediet op je creditcard of winkelpas) kan het zinvol zijn om je leningen over te sluiten naar één kredietaanbieder. Je kunt kosten besparen en je hebt het gemak van al je leningen onder één dak. Maar hoe weet je of je beter en voordeliger uit bent?
Van veel kleine naar één grote lening
We weten het allemaal: geld lenen kost geld. Alle reden dus om te zorgen dat je zo voordelig mogelijk uit bent. Heb je nu meerdere ‘kleine' leningen bij verschillende partijen lopen, dan ben je vaak relatief duur uit. Dat geldt helemaal voor een krediet op een winkelpas. Sluit je één grote lening af waarmee je alle kleine leningen in één keer aflost, dan kun je kosten besparen. Het rentepercentage van grotere leningen ligt namelijk vaak (fors) lager. Bovendien heb je nog maar één aanspreekpunt; dat scheelt veel papierwerk.
Andere redenen om te wisselen
Het kan zijn dat je overweegt om je doorlopend krediet om te zetten naar een persoonlijke lening omdat je behoefte hebt aan meer zekerheid, of vice versa. Misschien is je inkomen veranderd en heb je meer of juist minder leencapaciteit gekregen. Daarnaast kan het zijn dat je andere voorwaarden wilt, zoals standaard kwijtschelding van restantschuld bij overlijden. Maar waar moet je op letten als je ‘de beste deal' zoekt?
De kosten versus de baten
Belangrijk is natuurlijk dat je uiteindelijk kosten bespaart. Het kan zijn dat je ‘oude' kredietverstrekker kosten doorberekent op het moment dat je je lening oversluit (dit geldt vaak voor een persoonlijke lening). De kosten van boetes moeten opwegen tegen de besparingen die je nieuwe lening oplevert. ‘Kosten' zitten hem ook in de tijd die het je kost om prijzen en voorwaarden van verschillende kredietaanbieders te vergelijken. Kredietaanbieders met een goede (en gratis) oversluitservice kunnen je veel werk uit handen nemen. Vraag er dus naar.
Soort lening en looptijd
Verder is het soort lening belangrijk. Bij een persoonlijke lening staan de bedragen en de looptijd vast. Je weet precies wanneer je ‘klaar' bent met aflossen. Bij een
doorlopend krediet zijn rente en looptijd variabel. Je betaalt alléén rente over het krediet dat je gebruikt. Let ook op de looptijd van je nieuwe lening. Een langere looptijd kan resulteren in lagere maandlasten, maar de totale kosten van de lening zijn dan wel hoger. Een langere looptijd kan wel zinvol zijn als het een probleem is het huidige maandbedrag op te brengen. Het nieuwe maandbedrag moet dan wel substantieel lager zijn.
Wisselen of wachten?
Als je in het verleden een forse lening hebt afgesloten tegen een forse rente, loont het vrijwel altijd de moeite om te wisselen van kredietaanbieder. Op dit moment zijn de rentes relatief laag, dus profiteer daarvan. Ook als je veel kleine leningen hebt, kan één grotere lening je kosten besparen. Let in ieder geval altijd op de volgende zaken:
- De boeteclausules bij je huidige kredietaanbieders
- De kosten van je nieuwe kredietaanbieder (met name het rentepercentage)
- Het soort lening dat je kiest (doorlopend krediet of persoonlijke lening)
- De looptijd, het maandbedrag en de totale kosten van je nieuwe lening
- De voorwaarden (bijvoorbeeld kwijtschelding bij overlijden en boeteclausules)
- De service (hulp bij oversluiten)