De spaarrentes zijn in 2011 fors gestegen. Mooi, denkt u als spaarder waarschijnlijk. Toch blijkt sparen nog steeds niet echt een vetpot. De vooralsnog hoge inflatie gooit behoorlijk wat roet in het eten.
De afgelopen maanden woedde er een heuse spaarrenteoorlog in Nederland. Banken overtroefden elkaar met renteverhogingen, waardoor de spaarrentes op vrij opneembare spaarrekening en 1-jaars deposito's ineens flink opliepen. Over heel 2011 zijn de rentes op vrij opneembare spaarrekeningen gestegen met 0,45 procent van 1,96 naar 2,41 procent.
Bij de 1-jaarsdeposito's zijn de rentes zelfs nog verder opgelopen. Deze spaarrentes stegen van 2 naar 2,94 procent. Een stijging dus van bijna een heel procent. Terwijl deze tarieven in 2010 nog met slechts met 0,07 procent stegen. De spaarrentes op vrij opneembare spaarrekeningen daalden in 2010 nog met 0,2 procent.
Inflatie
2011 lijkt kortom het jaar van de spaarder te zijn geweest. Toch is er nog geen enkele reden tot juichen. Hoeveel sparen u oplevert hangt immers niet alleen af van de spaarrente. Ook de inflatie speelt een belangrijke rol. Inflatie betekent geldontwaarding. Uw geld wordt minder waard doordat de prijzen stijgen en u dus minder kunt kopen. Als de inflatie hoger ligt dan uw spaarrente, wordt uw geld op een spaarrekening in feite steeds minder waard.
In november van dit jaar bedroeg de inflatie 2,6 procent, volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS). Als uw bank dus een spaarrente biedt die lager is dan 2,6 procent, kost sparen u eigenlijk alleen maar geld. En vastzetten tegen zo'n laag tarief is natuurlijk al helemaal niet aantrekkelijk.
Gelukkig zijn er wel spaarrekeningen waarop een rente boven dit tarief kunt krijgen. Maar met een maximale rente van 3 procent op een vrij opneembare spaarrekening blijft er nog steeds maar 0,4 procent rendement over. Een erg marginale winst dus.
Vastzetten?
Toch maar vastzetten dan? Wie zijn of haar spaargeld bereid is vast te zetten op een spaardeposito ontvangt immers doorgaans een hogere spaarrente dan op een reguliere spaarrekening.
Als u kiest voor een deposito, is het echter niet meer alleen de inflatie waarmee u rekening moet houden. Er geldt voor veel deposito's een minimale inleg van 10.000 euro of meer. Als u hiernaast ook nog andere spaargelden heeft, wordt de kans groot dat u met uw vermogen boven de heffingsvrije grens van 20.661 euro (2011) voor de vermogensbelasting uitkomt.
In dat geval moet u bovenop de 2,6 procent inflatie ook nog 1,2 procent vermogensbelasting aftrekken voor uw spaarrente om tot het daadwerkelijke rendement te komen. Dit betekent dat u minimaal 3,8 procent spaarrente moet ontvangen, wil uw spaargeld nog iets opleveren. Bij de meeste banken moet u uw geld minimaal vier jaar vastzetten om dit rentepercentage te bereiken. Maar dan loopt u wel het risico dat de inflatie in de tussentijd nog verder oploopt en u dus eigenlijk per saldo aan het einde van de looptijd nog steeds niets overhoudt aan uw spaargeld.