Iedereen met een eigen woning doet er verstandig aan om zijn woning goed te verzekeren. Het risico van (gedeeltelijk) verlies weegt nooit op tegen de premie van een goede verzekering. Toch is het de vraag tegen welke waarde de woning verzekerd dient te worden; de herbouwwaarde is immers niet gelijk aan de marktwaarde. Een verzekering met een goede benadering van de herbouwwaarde kan grote teleurstellingen bij schade voorkomen.
Doel
Het sluiten van een opstalverzekering is bittere noodzaak. De financiële schade van totaalverlies weegt niet op tegen de betrekkelijk lage premie van een opstalverzekering. Een woning wordt echter niet alleen verzekerd voor totaal verlies, hoewel dat wel het uitgangspunt is. Ook schade door braak, onvoorziene waterschade en glasschade is in de meeste gevallen afgedekt. Het is aan te raden om de meest uitgebreide dekking te nemen bij een verzekeraar; deze dekt bijna alle soorten schaden (m.u.v. opzet, slijtage, etc). De premie is niet veel hoger dan een regulier uitgebreide dekking.
Dekking verzekeraar
Een woning wordt niet verzekerd tegen de marktwaarde, maar tegen de herbouwwaarde. Dat is het bedrag dat nodig is om de woning in dezelfde staat en met huidige eisen te herbouwen op dezelfde grond. Ondanks dat de grond niet kan afbranden, kan een herbouwwaarde hoger zijn dat de marktwaarde.
Het Verbond van Verzekeraars (http://www.verbondvanverzekeraars.nl/) maakt jaarlijks een herbouwwaardemeter. In de markt wordt deze min of meer als maatstaf gebruikt. Je kunt met deze herbouwwaardemeter bij diverse maatschappijen terecht. Verzekeringsmaatschappijen bepalen zelf of ze gebruik maken van de meter of er zelf een opstellen.
Veel verzekeraars hebben echter een eigen herbouwwaardemeter om een duidelijk beeld te krijgen van het te verzekeren object, cq het risico. Omdat iedere verzekeraar een eigen meter heeft, komen er ook altijd verschillende waarden uit. Afhankelijk van de premie en dekking is het zinvol om dat in een eventuele keuze te betrekken.
Indien er gekozen wordt voor de herbouwwaardemeter van de betreffende maatschappij of het verbond, dan zal er bij schade geen sprake van onderverzekering zijn, er is dan namelijk sprake van garantie tegen onderverzekering. Zo kan het zijn dat de werkelijke herbouwwaarde veel hoger ligt dan het bedrag dat uit een herbouwwaardemeter van een maatschappij rolt. Bij schade zal er echter wel een garantie tegen onderverzekering zijn. Een gedekte schade zal dus altijd volledig worden betaald.
Indien geen gebruik wordt gemaakt van een meter maar van een eigen opgave, kan er bij schade sprake van onderverzekering zijn. Bij onderverzekering zal de schade naar rato worden uitgekeerd, dus ook bij kleine schades.
Berekening
De herbouwwaarde van een woning wordt berekend aan de hand van een formule die gebaseerd is op het type woning, de kwaliteit ervan, de inhoud en locatie.
Het type woning is vaak te onderscheiden in vrijstaand, hoek- of rijwoning. Een vrijstaande woning is tot wel 40 procent duurder per kuub dan een rijwoning.
-
Het type woning is vaak te onderscheiden in vrijstaand, hoek- of rijwoning. Een vrijstaande woning is tot wel 40 procent duurder per kuub dan een rijwoning.
-
Hoe hoger de kwaliteit en/of de complexiteit van een woning, hoe hoger de factor. Denk aan de dakconstructie, het type fundering, de gevelafwerking en de kwaliteit van de afbouw.
- De inhoud wordt berekend aan de hand van de buitenmaten. Vaak, maar niet altijd, dienen ook kelders, aanbouwen en bergingen te worden opgemeten. Enkele verzekeraars hanteren als grondslag het aantal vierkante meter woonoppervlakte in plaats van de inhoud van een woning. Dit kan voordelig uitpakken bij een woning met hoge plafonds.
- In sommige regio´s of postcodegebieden wordt een verhogende factor gebruikt. Het herbouwen van een woning in hartje Amsterdam is aanzienlijk duurder dan een woning in een klein dorp.
Zo kan de herbouwwaarde van een luxe afgewerkte tussenwoning van 400 m3 in het centrum van een grote stad als volgt worden berekend: 480 euro x 400 m3 x 1,16 = 222.700 euro. 16 is de som (het percentage) van diverse op en afslagen. De premie kan uitkomen op 285 euro per jaar bij partij X en 315 euro per jaar bij partij Y.
Periodiek aanpassen
Het is van belang om periodiek de herbouwwaarde eens goed tegen het licht te houden. Een opstalverzekering kan in de loop van de jaren immers flink achterlopen. Ook een verzekeringsmaatschappij wijzigt regelmatig de berekening of de kuubprijs door gewijzigde markt cq bouwomstandigheden. Denk hierbij aan gestegen loon - en grondstofkosten. Ook overheids- en milieuregulering kunnen bijdragen aan een aanpassing van de herbouwwaardeberekening.