Pensioen wordt minder zeker dan we altijd gewend zijn geweest. De recente ontwikkelingen op de financiële markten, maar ook de toegenomen levensverwachting, maken dat pensioenfondsen het lastiger krijgen om de beloofde pensioenen ook volledig te kunnen uitkeren.
In dit licht is afgelopen zomer een pensioenakkoord gesloten. Ook op deze website is hier ruimschoots aandacht aan besteed. Het resultaat van het pensioenakkoord is een minder zeker pensioen. Het komt er eenvoudig gezegd op neer dat als het minder gaat met het pensioenfonds, de deelnemer ook minder pensioen krijgt. En als het weer beter gaat, dan krijgt de deelnemer weer iets meer pensioen. Het beleggingsrisico wordt dus bij de deelnemers neergelegd.
Ik kan me echter goed voorstellen dat je als deelnemer juist behoefte hebt aan een stabiel inkomen. Dus niet het ene jaar wat meer en het andere jaar wat minder, maar stabiliteit en zekerheid. Ik krijg dan ook steeds vaker de vraag, wat kan ik zelf doen om fluctuaties in mijn pensioen op te vangen?
Als u meer zekerheid wilt inbouwen dan zult u zelf iets extra's moeten regelen. Maar de vraag is dan op welke manier u dat het beste kunt doen.
Extra pensioen sparen
Van oudsher denken we bij iets extra's doen voor ons pensioen aan aanvullend pensioensparen in de zin van lijfrente of extra storten in ons pensioenfonds. Alleen denk ik dat we daar de oplossing voor dit probleem niet moeten gaan zoeken. Een lijfrente is een levenslange, vaste en gelijkmatige uitkering. Daarmee vangt u de schokken dus niet op. U kunt bij lijfrente ook kiezen voor een tijdelijke variant, maar ook die is voor wat betreft de ingangsdatum en einddatum aan regels gebonden. En dat wilt u juist niet, want het gaat om een flexibele aanvulling op een onzeker pensioen. Een extra storting in het pensioen is dan ook niet aan te bevelen, want dat gaat gewoon mee in de fluctuaties.
Eigen woning
Ik denk dat mensen met een eigen woning er over na moeten denken om de hypotheek te verlagen door extra aflossingen. Uiteraard indien en voor zover u daartoe in staat bent. Door straks een lagere maandlast voor wonen, heeft u ruimte over in uw inkomen. Op die manier kunt u schommelingen in uw pensioen wat makkelijker opvangen.
Netto sparen
Een andere oplossing, ook voor de mensen zonder eigen woning, is sparen. Door een extra spaarsaldo aan te leggen vormt u een buffer die kan worden ingezet in mindere tijden. Dus een schommeling vangt u op uit uw spaarrekening.
Nadeel van een spaarrekening is dat u geen fiscaal voordeel heeft zoals u bij lijfrente en pensioen wel heeft (de omkeerregel) en als u veel vermogen heeft bent u vermogensrendementsheffing verschuldigd (1,2% over het vermogen) in box 3. Maar een groot voordeel is dat u baas bent over uw eigen geld en het kunt inzetten in tijden dat het voor u nodig is.