Door de dalende beurskoersen en de rentes op de kapitaalmarkten dreigen wederom diverse pensioenfondsen in de problemen te komen. Opnieuw is pijnlijk duidelijk geworden dat wie voor zijn oudedagvoorziening uitsluitend vertrouwt op een pensioenfonds via de werkgever, later weleens bedrogen uit zou kunnen komen. Zelf sparen voor het pensioen is haast bittere noodzaak geworden.
Dit verklaart de grote populariteit van banksparen als manier om fiscaalvriendelijk te sparen voor uw oudedagvoorziening. Deze spaarvorm is in 2008 geïntroduceerd als alternatief voor de destijds dure lijfrenteverzekeringen. Banksparen kan ook worden ingezet om te sparen voor de hypotheekaflossing, gouden handdruk of uitvaart, maar banksparen voor het pensioen blijft veruit het populairst. In 2010 bedroeg het totale bankspaartegoed voor pensioen van alle Nederlanders bijna 4,7 miljard euro, blijkt uit cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS).
Waarom banksparen?
Het belangrijkste voordeel van banksparen is dat u de pensioenopbouw in eigen hand houdt. U bent dus niet afhankelijk van pensioenfondsen en hun beleggingsresultaten. In plaats daarvan stort u zelf periodiek een bedrag op een geblokkeerde spaarrekening bij een bank. Meestal komt het geld op uw 65e pas weer vrij.
Een andere reden waarom veel mensen voor banksparen kiezen is het belastingvoordeel. Over het tegoed op de geblokkeerde spaarrekening betaalt u geen vermogensbelasting. Onder bepaalde voorwaarden hoeft u doorgaans ook geen inkomstenbelasting te betalen over uw inleg. Hoeveel u jaarlijks belastingvrij mag inleggen, is afhankelijk van uw jaarruimte. Deze kunt u berekenen op de website van de Belastingdienst.
Niet alles bij één bank!
Uw gehele pensioenkapitaal onderbrengen bij één bank is echter wel risicovol. Bankspaarrekeningen vallen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Dit betekent dat het tegoed ‘slechts' gegarandeerd is tot 100.000 euro wanneer uw bank failliet gaat. Het gemiddelde op te bouwen pensioenkapitaal overschrijdt deze grens echter al snel.
Het verstandigst is dus om uw bankspaartegoeden te spreiden over verschillende banken. Let er hierbij echter wel op of de banken van uw keuze niet onder dezelfde bankvergunning vallen. Volgens het depositogarantiestelsel wordt namelijk per bankvergunning slechts eenmaal tot 100.000 euro vergoed. Een dochterbank als MoneYou valt bijvoorbeeld onder dezelfde bankvergunning als haar moederbank ABN AMRO.
U kunt eventueel ook overwegen een en/of-rekening af te sluiten samen met bijvoorbeeld uw partner. Beide rekeninghouders mogen dan afzonderlijk een beroep doen op het depositogarantiestelsel, waardoor het bankspaartegoed tot maximaal 200.000 euro is gegarandeerd. Hierbij moet natuurlijk wel worden aangetekend dat wanneer er een pensioenkapitaal voor twee mensen moet worden opgebouwd, het benodigde bedrag op de rekening natuurlijk hoger is en de kans dus groot is dat u beide deze 200.000 euro overschrijdt.
Het kan hoe dan ook nooit kwaad om uw kansen te spreiden en te kiezen voor meerdere bankspaarrekeningen bij verschillende banken. Besluit u dus te zelf te gaan sparen voor uw pensioen bij de bank, denk dan aan Holland Casino en onthoud speltip 7: ‘spreid uw kansen!'.