Waarvoor spaart u eigenlijk? Grote kans dat het antwoord hierop is dat u niet echt één concreet spaardoel heeft. Uit een onderzoek van financieel dienstverlener MoneYou is onlangs gebleken dat bijna tweederde van alle Nederlanders ‘doelloos’ spaart. Wie wel met een doel spaart, spaart meestal voor later, de aflossing van de hypotheek, of het opbouwen van een buffer.
Goed inzicht in uw eigen spaardoelen kan u helpen bij het kiezen van de juiste spaarvorm. Daarnaast kunt u dan ook gemakkelijk berekenen hoelang en hoeveel geld u nodig heeft om het gewenste spaardoel te bereiken.
Variabele spaarvorm
Zelfs als u ervoor kiest om doelloos te sparen, heeft dit invloed op welke spaarvorm het meest geschikt is. Wie nog niet precies weet waarvoor hij spaart, weet ook nog niet waar hij het geld nodig zal hebben. Een variabele spaarvorm, zoals een (internet)spaarrekening is dan het meest passend. U heeft dan de vrijheid om het spaargeld op ieder gewenst moment op te nemen.
Veel banken bieden tegenwoordig ook zogenoemde klimspaarproducten aan. Dit betekent dat uw rente hoger wordt naarmate het geld langer op de rekening staat. Dit is ook het geval bij een spaardeposito, alleen behoudt u bij een klimspaarrekening de mogelijkheid om tussentijds het geld weer op te nemen. Bij een deposito is dit niet het geval. Als u daarbij tussentijds wilt opnemen, moet u meestal een fikse boeterente betalen.
Deposito sparen
Voor de ‘gelukkige' spaarder die wel een concreet spaardoel voor ogen heeft, wordt het nog gemakkelijker om een spaarproduct te kiezen dat het beste past bij het gekozen spaardoel. Als u weet waarvoor u spaart en hoeveel geld u nodig heeft, kunt u ook uitrekenen hoe lang u daarvoor ongeveer moet sparen. U kunt dan bijvoorbeeld kiezen voor een spaardeposito dat qua looptijd overeenkomt met het aantal jaren dat u moet sparen. U zult dan ook minder gemakkelijk in de verleiding komen om het geld tussentijds op te nemen.
Let wel op bij de keuze voor een deposito. Bij sommige deposito's moet u een groter bedrag ineens inleggen. Als u over voldoende geld beschikt om deze inleg te doen en dit geld voor langere tijd kunt missen, is dit zeker een te overwegen optie. Maar het is bij veel deposito's ook mogelijk periodiek een vast bedrag in te leggen.
Daarnaast bieden de meeste banken ook spaarrekeningen aan voor één specifiek doel, zoals de kinderspaarrekening. Voor ouders en grootouders die alvast willen sparen voor de toekomst van hun (klein)kind.
Fiscaal voordeel
Het grootste deel van de spaarders dat met een doel spaart, spaart echter voor de oude dag of de aflossing van een hypotheek. Dit zijn twee spaardoelen die de overheid nog eens extra stimuleert door op enkele speciaal hiervoor bedoelde spaarproducten belastingvoordelen te bieden. Deze fiscaalvriendelijke spaarproducten vallen onder de noemer banksparen. Wanneer u op deze manier spaart voor de hypotheekaflossing of uw pensioen, hoeft u over de inleg in veel gevallen geen inkomstenbelasting te betalen.
Hoeveel u precies belastingvrij mag sparen voor uw pensioen kunt u berekenen op de website van de Belastingdienst. Voor bankspaarhypotheken gelden andere regels, die kunt u hier vinden. Het grootste voordeel van belastingvrij sparen is dat u in de opbouwfase nog geen belasting betaalt. U gaat bij banksparen voor uw pensioen pas inkomstenbelasting betalen op het moment dat het gespaarde geld tot uitkering komt. Omdat u na uw 65e vaak een lager belastingtarief betaalt, kan dit dus aanzienlijk schelen. Zoals mijn oma zou zeggen: ‘je bent een dief van je eigen portemonnee'.
Spaarplan
Of u dus kiest voor doelloos of doelgericht sparen, het blijft verstandig om goed te bedenken wat uw spaarmotief is, zodat u het spaarproduct kunt kiezen dat het beste bij u past. Daarnaast kunt u dan ook gemakkelijker een spaarplan opstellen met welk bedrag u nodig heeft en hoeveel u (maandelijks) moet inleggen om dit te bereiken. Ook wie geen concreet spaardoel heeft, krijgt met zo'n spaarplan inzichtelijk hoeveel geld er over een jaar of vijf jaar op de spaarrekening zal staan.
Heeft u meerder spaardoelen? Zet ze dan op volgorde van belangrijkheid. Welk spaardoel wilt u als eerste bereiken? En welke daarna, en daarna, etc.? Wellicht komt u erachter dat u tussentijds beter van spaarvorm kunt wisselen om alle doelen te bereiken.