Wednesday 11/January/2012
|
Door: Ivo van Vugt
|
Verzekeren
Een overlijdensrisicoverzekering is een polis die uitkeert bij een overlijden binnen een afgesproken tijd. Tien jaar geleden was een overlijdensrisicoverzekering een gemakkelijk te sluiten, maar soms erg dure polis. De afgelopen jaren is de premie voor een overlijdensrisicopremie enorm gedaald. Voor 2012 staan twee grote veranderingen op de rit.
De hoogte van de premie is vooral afhankelijk van de kans op overlijden; hoe kleiner de kans, hoe lager de premie. Omdat de gemiddelde sterfteleeftijd stijgt, zal de kans dat een verzekeraar moet uitkeren ook dalen.
Seksediscriminatie
Niet alleen leeftijd speelt een rol bij de hoogte van de premie, maar ook het geslacht. Vrouwen worden gemiddeld ouder, dus is de premie lager. Het Europees Hof heeft echter in maart 2011 beslist, dat er bij verzekeringen geen sprake mag zijn van seksediscriminatie. Dit past niet in het beeld van gelijke behandeling van mannen en vrouwen. Per 21 december 2012 wordt het daarom verboden om een verschil te maken in premie bij mannen en vrouwen.
Gezondheidsverklaring
Een tweede grote verandering heeft te maken met de gezondheidsverklaring. Over het algemeen geldt, hoe gezonder het leefpatroon hoe lager de kans op overlijden. Vrijwel iedere verzekeraar heeft inmiddels een scheiding in tarief voor rokers- en niet rokers. Om nog beter inzicht te krijgen in iemands gezondheid is een gezondheidsverklaring verplichte kost. Hierop staan ook vragen over de ziektegeschiedenis van directe familieleden. Hoewel al tien jaar geleden door de Hoge Raad beslist, worden deze vragen per januari 2012 daadwerkelijk van de gezondheidsverklaring verwijderd. De afgelopen jaren hebben verzekeraars dus onterecht meer inzicht gekregen in iemands gezondheid.
Hoewel de premies dus zijn gedaald, kan de kostprijs voor een dergelijk verzekering toch flink in de papieren lopen. Een overlijdensrisicoverzekering is een zogenaamd financieel complex product. Het sluiten van een dergelijke polis kan immers grote gevolgen hebben voor het besteedbaar inkomen. Degelijk onderzoek door een adviseur moet zorgen voor een passend product. In het licht van de huidige wetgeving zal de huidige provisiestructuur onvoldoende zijn en zal een aanvullende nota het gevolg kunnen zijn.
De premies zijn echter wel dusdanig gedaald, dat het voor consumenten met oude polissen slim kan zijn zich opnieuw te verzekeren. Dat geldt vooral voor polissen waar naast een uitkering bij overlijden ook een uitkering bij in leven wordt verstrekt.