Monday 18/April/2011
|
Door: Ivo van Vugt
|
Verzekeren
Er wordt al jaren met de regelmaat van de klok gesproken over een eventueel verbod op provisies bij alle financiële producten, zowel bij hypotheken als verzekeringen. De transparantie- en beloningsregels bij hypotheken zijn echter al veel verder dan dat deze bij schadeverzekeringen zijn. Enkele jaren geleden wist de consument niet wat een adviseur verdiende aan een hypotheek. Nu moeten de verdiensten vóór het afsluiten van een product kenbaar worden gemaakt.
Het gaat zelfs zo ver dat Minister de Jager per 2013 een provisieverbod instelt voor hypotheken. Op schadeverzekeringen als de inboedel- of autoverzekering is dat nog niet van toepassing.
Provisies bij hypotheken
Banken stelden adviseurs hoge beloningen in het vooruitzicht bij het afsluiten van hypotheken, zeker in combinatie met beleggingen. Provisies konden oplopen tot wel enkele procenten over de hoofdsom. Veel adviseurs richtten zich meer op de verdiensten dan op een goed en degelijk advies. Gevolg was dat de consument een slecht en ondoorzichtig product kreeg. Velen kwamen hierdoor in de financiële of betalingsproblemen. Door een vergunningenstelsel en het aanpakken van de provisies op financieel complexe producten zoals hypotheken, moet de consument weer kunnen vertrouwen op een goed onderbouwd advies.
Zo zijn bijvoorbeeld de bonusprovisies in 2009 verboden, moet een adviseur tegenwoordig vooraf kenbaar maken wat deze verdient aan een advies en ontvangt een adviseur 50 procent van de provisie ineens van de geldverstrekker en de andere 50 procent uitgesmeerd over een periode van 10 jaar. Ook moet een beloning passend zijn aan het advies. De prikkel om een hypotheek te sluiten omwille van het 'snelle geld' moet zo worden weggenomen. Per 1 januari 2013 zal er dus een verbod zijn op provisies op complexe financiële producten. De adviseur zal voor zijn advies betaald worden middels een losse factuur op basis van een uur- of vast tarief.
Provisie op schadeverzekeringen
Schadeverzekeringen zijn bijvoorbeeld een opstal,- inboedel- en autoverzekering. Adviseurs ontvangen provisies tot 25 procent op de premie als tegenprestatie voor hun inspanningen en diensten. Dit lijkt een hoog percentage, maar vaak zijn de premies van deze verzekeringen erg laag. Hierdoor zijn ook de verdiensten doorgaans laag. Veel verzekeringen samen maken dan pas een goede service en een bestaansrecht mogelijk. Provisies op schadeverzekeringen kunnen derhalve nooit zo'n financiële prikkel geven tot verkoop zoals deze op hypotheken werden verkregen. Ook is de kans dat de consument door deze producten in de financiële- of betalingsproblemen raakt aanzienlijk lager.
Toch is er de afgelopen jaren door diverse partijen veel gesproken over een verbod op provisies of volledige transparantie bij schadeverzekeringen, net als bij hypotheken. De intentie was ook hier dat consument en adviseur samen een afspraak maken over de beloning en niet verzekeraar en adviseur. Dit zal echter vooralsnog niet gebeuren. Volledige transparantie of afschaffing van provisie op schadeverzekeringen zou een te grote administratieve last betekenen en dat komt de consument uiteindelijk niet ten goede.
Minister De Jager heeft nu het volgende ontwerpbesluit gepubliceerd: 'Er komt geen actieve provisietransparantie of verbod van provisie bij schadeverzekeringen'. Wel zal een adviseur op verzoek van de klant zijn verdiensten moeten tonen. Tevens is het de wens van De Jager dat bonusprovisies per 1 januari 2012 verboden worden. Bij hypotheken is dit al sinds 2009 het geval.