Friday 24/September/2010
|
Door: Ivo van Vugt
|
Verzekeren
|
Heel veel mensen hebben een voorziening die bij een overlijden geld uitkeert. In veruit de meeste gevallen is er dan sprake van een overlijdensrisicoverzekering. Doordat de premies voor deze verzekeringen de afgelopen jaren bijna zijn gehalveerd, kan het best interessant zijn om lopende verzekeringen te royeren en een nieuwe af te sluiten. Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is een verzekering welke normaal gesproken een flink gelijkblijvend bedrag ineens uitkeert aan de begunstigden van de polis, alleen bij een overlijden vóór de afgesproken einddatum van de polis. Bij een overlijden op of ná de einddatum vindt er dus geen uitkering plaats. Indien dat wenselijk is, wordt er gesproken over een kapitaalverzekering.
Voor wie?
Een ORV wordt in de meeste gevallen verplicht gesloten om een stuk van de hypotheek af te lossen bij een overlijden. Deze eis van de geldverstrekker is meestal niet erg hoog. Veel mensen denken immers dat het dan ‘wel goed is geregeld’ voor de achterblijver bij een daadwerkelijk overlijden. Dit zal echter nog flink tegen kunnen vallen.
Door bezuinigingen trekt de overheid, gevolgd door de werkgever, zich als verzorger van de staat steeds verder terug. Consequentie is dat veel mensen nu zelf voorzieningen moeten treffen voor bijvoorbeeld een overlijden. De ORV is zo’n voorziening.
Het kan dus verstandig zijn om meer af te dekken dan dat een geldverstrekker eist. Dit geldt niet alleen voor mensen met een eigen huis of hypotheek, maar ook voor huurders.
Concurrentie
De afgelopen ongeveer acht jaar zijn de premies voor de ORV met ongeveer 40 procent gedaald. De belangrijkste reden is concurrentie, omdat er in het verleden een aantal prijsvechters op de markt zijn gekomen. De slag lijkt echter bijna gestreden.
De premies kunnen ook dalen om de volgende redenen:
- Invoeren van een rokers- en een niet-rokerstarief. Voorheen was een overlijdensrisicoverzekering erg solidair: gezonde betaalden voor minder gezonde verzekerden. Tegenwoordig zijn de lage premies alleen weggelegd voor de gezonden.
- Lagere beloning voor de tussenpersoon: veel verzekeringen worden geadviseerd door tussenpersonen of banken. Deze worden daarvoor beloond middels provisie. Deze inkomsten zijn door het prijsvechten gedaald.
- Het gemiddelde sterftecijfer stijgt. Omdat we gemiddeld steeds ouder worden, zullen verzekeraars minder snel hoeven uitkeren. Zo kunnen de premies ook weer worden verlaagd.
- De markt is aanzienlijk groter geworden. Vroeger was een ORV een bijproduct, tegenwoordig is het voor veel mensen een noodzaak. Hierover verderop wat meer.
Nieuwe polis sluiten?
Een ORV wordt ieder jaar duurder, omdat de kans op overlijden toeneemt. Maar door de concurrentie en het terugtrekken van de overheid en werkgever bij overlijden kan het verstandig zijn om de oude polis te royeren en een nieuwe goedkopere en/of hogere verzekering te sluiten.
Bij een nieuwe polis hoort wel een nieuwe aanvraag met een nieuwe gezondheidsverklaring. Het kan zijn dat door uw huidige gezondheid en leeftijd een nieuwe verzekering niet acceptabel of te duur is. Royeer de oude polis dus niet, voordat de nieuwe is geaccepteerd.
Overige tips:
- Als de verzekerde overlijdt, dan krijgt de begunstigde het geld. Dit kan iedereen zijn. Er is niet snel erfbelasting verschuldigd, als de begunstigde de premie heeft betaald. Dit heet kruislings sluiten en is van belang voor ongehuwden.
- Laat regelmatig de financiële situatie checken bij een overlijden. Betrek daarbij pensioen, verzekeringen en eventueel overheidsuitkeringen als de Anw.
- Naast een gelijkblijvende ORV is het ook mogelijk om annuïteit of lineair dalende of stijgende dekkingen te sluiten.