Zoeken
Ik ben op zoek naar:
Ongeveer resultaten
Geen resultaten

Oplossing restschuld hypotheek - 'Help, mijn woning staat onder water!'

Door de aanhoudende crisis staan veel woningen ‘onder water’. De hypotheekschuld is hoger dan de waarde van de woning. Dit hoeft geen probleem te zijn, maar het wordt wel problematisch indien de woning verkocht moet worden. Er kan dan sprake zijn van een hoge restschuld. Hoe komt dat en hoe kun je deze restschuld nog het hoofd bieden?

Oorzaken restschuld hypotheek

De oorzaken voor een hoge hypotheekschuld zijn heel divers. Denk bijvoorbeeld aan:

  • Hoge top-financiering door meefinancieren  van diverse kosten en de oude 6%-overdrachtsbelasting;
  • Één of meerdere malen oversluiten van de hypotheek, waardoor de schuld steeds hoger wordt;
  • Het opnemen van consumptieve bestedingen (kredieten, auto, beleggingen) middels een hypotheek;
  • De beleggingen om een gedeelte van de hypotheek af te lossen vallen tegen of er is überhaupt geen sprake van een aflossing;
  • Waardedaling van woningen door marktomstandigheden.

Het laatste is uiteraard erg actueel. De eerste vier punten speelden erg in de jaren 2000 tot 2010; Iemand die een woning heeft gekocht in 2007 en middels maximale financiering op basis van een hoge aflossingsvrije hypotheek heeft en risicovolle beleggingsypotheek heeft afgesloten; zal flink ‘ onder water’ staan.

Oplossing restschuld hypotheek - twee scenario's

Er ontstaat vooral een probleem bij een verkoop van de woning als een woning onderwaarde heeft; Dan moet immers de restschuld ‘op tafel’ komen bij de notaris. Er zijn hiervoor 2 scenario’s te bedenken.

Vrijwillige verkoop met schuld

Indien de woning in de verkoop wordt gezet uit vrije wil (om diverse redenen), is het van belang te weten wat de absolute ondergrens van de verkoopprijs is. Breng daarom goed in kaart hoeveel vrij spaargeld je hebt, wat de gekoppelde verzekeringen en beleggingen waard zijn en hoe hoog de makelaarskosten zijn. Zorg dat er altijd nog ruimte is voor onderhandeling.

Indien het inkomen en het onderpand het toelaten is het bij enkele geldverstrekkers mogelijk om de restschuld van de verkoop mee te financieren in een nieuwe hypotheek op de nieuwe woning. 

Gedwongen verkoop met / zonder NHG

De reden voor een gedwongen verkoop is, dat je niet meer aan de hypotheekverplichtingen kan voldoen, anders wordt je niet gedwongen. De meest voorkomende oorzaken voor de betalingsproblemen zijn arbeidsongeschiktheid of ziekte, werkloosheid, overlijden van de partner of beëindiging relatie.

Een echte gedwongen verkoop wordt opgelegd door de bank. De woning wordt dan bij voorkeur op de reguliere (onderhandse) markt verkocht, dit levert meer op dan een executoriale verkoopt( veilig).  Na verkoop kan er sprake van een restschuld. Ook hier zullen de kosten en de opbrengsten in kaart moeten worden gebracht om zo de restschuld zo laag mogelijk te houden. De restschuld zal vervolgens met een betalingsregeling moeten worden terugbetaald.

De restschuld kan ook laag worden gehouden door échte problemen te voorkomen: Het is dus belangrijk om tijdig door te krijgen wanneer er betalingsproblemen komen. Er kan dan met de bank worden afgesproken om de woning snel te verkopen om erger te voorkomen. Er kan een (renteloze) betalingsregeling worden getroffen en soms zelfs wat kwijtschelding. Dit is erg afhankelijke van de bank, de voorwaarden en de persoonlijke situatie.

Indien er sprake is van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, dan kan de restschuld worden kwijtgescholden, indien de betalingsproblemen komen door arbeidsongeschiktheid, onvrijwillige werkloosheid, overlijden partner of beëindiging relatie. Er moet dan ook sprake zijn van nette bewoning, geen hoge achterstanden, verkoop via makelaar etc.  Anders komt er normale betalingsregeling.

Restschuld en fiscus

Er is een tijdelijke regeling: de hypotheekrente die wordt betaald over een restschuld ná verkoop van de eigen woning (tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017) is gedurende  maximaal 10 jaar en onder voorwaarden aftrekbaar.

10 reacties op "Oplossing restschuld hypotheek - 'Help, mijn woning staat onder water!'"
 
Reacties
  • J van der marel 15 juli 2014
    Goedemorgen,

    Ik zit met een probleem. Na mijn scheiding is het huis verkocht met restschuld, de bank is daar mee akkoord gegaan. Wat kan ik doen om de resrschuld van €45.000 te verminderen of kwijt te laten schelden?

    Met vriendelijke groet,

    J van der Marel
  • rene 11 augustus 2014
    @ J van der Marel

    Aangezien de bank akkoord is gegaan lijkt het mij logisch dat er al een oplossing voor dit probleem besproken is? Ik ga er even vanuit dat dit niet zo is.

    Ik ken de situatie niet, maar de helft van de schuld is voor uw partner, als het goed is. U had geen NHG want anders zou uw schuld kwijtgescholden worden bij scheiding.

    In de nieuwe situatie is het belangrijk of u huurt of dat u een nieuwe woning gaat kopen.
    Als u gaat huren moet u een lening afsluiten en kunt u de rente niet aftrekken. Dit is een vrij dure situatie en ik ben bang dat het uw situatie is.

    Als u voor het eind van volgend jaar een nieuw huis koopt dan kunt u bij de bank waar u de restschuld had wellicht de restschuld in de hypotheek meenemen, dan kunt u de rente aftrekken, maar moet u wel binnen 10 jaar aflossen.

    Als ik u was zou ok naar de bank gaan om eens goed te praten.

    OT

    hypotheekverstrekkers blijken restschulden niet of alleen voor eigen klanten dus bestaande restschulden mee te nemen.

    De mede- veroorzakers van de crisis komen hier te makkelijk mee weg.

    Ik zou de banken 2 situaties voorleggen. Of ze moeten 50% van de restschuld van de eigen klanten voor rekening nemen adhv getaxeerde waarde of ze moeten worden verplicht restschulden binnen de regels mee te nemen als het inkomen het toelaat.


  • ellen 13 augustus 2014
    Dat de restschuld gedeeld wordt tussen de ex partners dat klopt niet.
    Zelf zit ik ook in deze situatie en veel contact met de bank gehad.
    Die vertelden mij dat ze de schuld niet verdelen want als de ene niet kan betalen dan halen ze het bij de andere omdat beide hoofdelijk aansprakelijk zijn en het voor hun niet uitmaakt wie het betaalt als het maar betaalt wordt.
  • Amanda 26 augustus 2014
    Ik zou graag advies willen over het volgende:
    Ivm relatie beëindiging moeten wij ons huis verkopen. Nu hebben we gelukkig 1 deel hypotheek met Nhg en hebben ook akkoord van hun voor verkoop.
    Nu is het alleen zo dat we een 2e hypotheek hebben zonder Nhg. Wij weten ook dat dit gedeelte onze restschuld zou blijven. Nu wordt er door Delta Lloyd gezegd dat wij op het moment van overdracht van verkoop de restschuld aan hun moet zijn betaald anders kan de overdracht van verkoop niet doorgaan.
    We hebben beide al negatieve beoordelingen van verschillende banken dat we niks kunnen lenen.
    Zou dit betekenen dat we het huis dan niet kunnen verkopen..
    Kan iemand me vertellen of het reëel is wat we krijgen te horen van de hypotheekverstrekker?
    We zitten namelijk best met onze handen in ons haar..
  • r.m. hartwig 14 maart 2015
    Ik heb mijn huis gedwongen moeten verkopen na het overlijden van mijn echtgenoot.
    Er was geen sprake van Nhg ik blijf nu achter met een schyld van 116.000 euro. Ik heb geen werk en zit in de bijstand zit er voor mij echt niks anders op dan schuldsanering?
  • Nico 22 september 2015
    een vraag van een veronruste vader ,onze zoon zijn relatie is over maar hadden samen huis gekocht zonder nhg.
    Nu is het huis getacxeerd en is er restschuld
    en wil zijn ex niet mee werken om de hypotheek over te schrijven omdat het teveel schuld is.
    Ze waren niet getrouwd en er was geen samenlevings kontrakt.
  • Heike 15 januari 2016
    Door inkomstendaling en vertrek naar het buitenland heb ik mijn huis moeten verkopen. Ik heb een goede verkoopprijs bereikt en al vooraf contact met de bank gehad voor een regelen betreffende de restschuld.
    Ondanks ik nog niet in achterstand ben, heeft de bank de zaak aan een incassobureau overgedragen, omdat zij geen afdeling voor regelingen hebben. Verder wordt er een aparte taxatie gedaan. Aan de hand van WOZ, taxatie verkoopprijs door diverse makelaars en de verkoopprijs van referentiepanden is eigenlijk al duidelijk dat ik een goede prijs heb behaald. De kosten van het incassobureau en de taxatie gaan ten laste van mij.Ik heb immers nog geen achterstand en heb zelf geprobeerd met de bank een oplossing te vinden. Zij hebben geen oplossing? Is dit wettelijk wel toegestaan?
  • Wes 04 april 2016
    In 2009 appartement gekocht met mijn toemalige voor 179.00 incl k.k.
    In 2010 ben ik gebroken met die partner.
    Die expartner heeft daarna schulden opgebouwd en zit sinds 2014 onder bewindvoering. Nu in 2016 eist haar bewindvoering snelle verkoop zodat mijn exparntner snel schuldsanering aan kan vragen. Woning is zo,n 130.000 waard dus een restschuld van 50.000. Weet iemand of deze 50.000 geheel voor mijn rekening komt of kan mijn ex 25.000 meenemen in haar schuldtraject?
  • Klaas Vaak 24 april 2017
    Een beetje jammer dat dit artikel vanuit het perspectief van de bank is geschreven. Op deze manier wordt er een beeld gecreërd waarbij een restschuld maar zo zonder blikken en blozen moet worden terugbetaald. Iedereen die niet blindelings op dit soort informatie afgaat weet dat er wel degelijk te onderhandelen valt en de bank in principe al blij is wanneer er ''iets'' wordt terugbetaald. De gehele restschuld is namelijk allang via een verzekering van de bank veilig gesteld.
  • F,J,Vermeulen 27 juli 2017
    Ikhebwegens omstandigheden mijn huis moeten verkopen omdat mijn partner is overleden,en ik werkeloos ben geraakt maar nu zit ik nog met een restschuld op de woning maar woon nu ruim drie jaar in suriname en de woning had ik in Nederland kan ik dan toch een kwijtschelding indienen voor de restschuld
    van 45000 euro
Geef een reactie

Lees de huisregels

  • Plaatsen
Deze artikelen vind je vast ook interessant

Restschuld financierenRestschuld meefinancierenLaagste hypotheekrente

Hulp nodig? Bereikbaar op werkdagen tussen 09:00 en 17:30 service@geld.nl
Heb je schade? Wij staan voor je klaar schade@geld.nl